ACH代收代付業務簡介 為何發展ACH代收代付業務 名詞定義 代付業務 代收業務 本系統特色 辦理現況
ACH代收代付業務簡介GO TOP
您是否常常會因工作忙碌,而忘記繳納保險費,導致自身的權益受損;或者當您要辦理電信費自動轉帳代繳時,發覺指定之轉帳銀行中沒有你的往來銀行,而須另外開設新銀行帳戶。
或者您身為企業主,在辦理跨行收款時,須分別與各金融機構洽談,相當不便,您希望有一個系統能提供僅跟一家金融機構簽約,就可向其他任何金融機構扣款之便捷服務嗎?
告訴你一個好消息,如果您透過ACH(Automated Clearing House)代收代付業務(又稱媒體交換業務),上述問題均可獲得解決。ACH代收代付業務是台灣票據交換所(以下簡稱本所)發展完成的一個批量轉帳系統,利用電子作業處理方式,由機關團體、公司行號委託金融單位代付款項給收款人,或向繳款人代收款項的機制;前者為ACH代付業務,後者為ACH代收業務。
本項業務委由代收銀行自收受者的銀行帳戶扣款給代收發動者或由代付銀行把發動者的款項撥付到收受者的銀行帳戶,一切交易均在發動者與收受者銀行帳戶轉帳,方便、安全、迅速、可靠。
ACH代收代付業務是以定時、批次、淨額清算方式來處理大宗的跨行轉帳交易,首先由金融機構依發動者之申請,將轉帳內容經由網路傳輸至本所進行分類、結算,再由相關銀行提回轉帳之謂。本所ACH代收代付作業每天定時辦理一次,即系統於每天早上開機,接受各提出行提出ACH代收代付資料,下午二時辦理分類結算後由各收受行提回處理,下午營業終了併同當日退票交換差額一起送中央銀行辦理清算,提回行並得利用夜間離峰時段辦理整批入帳或扣帳。
ACH代收代付業務清算之流程因代收、代付案件性質不同及考量交易風險而異。代收案件資料先由發動行提出,經交換所分類結算、收受行提回、扣款,次日再送中央銀行清算;代付案件資料則由發動行提出,經交換所分類結算,中央銀行當日清算後再由收受行提回入帳。
為何發展ACH代收代付業務GO TOP
隨著資訊及通訊技術發展,電子商務興起,支付工具邁向多元化。為提昇全國支付系統效率,中央銀行於八十九年三月四日台央業字第○二○○四二八號函規定,媒體交換(ACH)業務係屬交換業務之一種,責由本所規劃將媒體交換自動轉帳結算業務,納入支付系統清算體系內。經過二年多規劃、測試階段,ACH代收代付(媒體交換)業務於九十一年六月七日正式開辦。
本所辦理ACH代收代付業務理由有四:
一戶到底,方便民眾
許多薪資轉帳、繳納公用事業費用、老年年金發放進帳、信用卡轉帳等業務,由於遷就收受機構無法與全部金融機構簽訂轉帳契約,多由發放或收費機構指定之部分代收代付銀行,因此許多受款人或繳款人必須為此到不同的銀行開設帳戶,因一人開設多戶,使用率一定不高,浪費社會資源。解決之道,為利用本所ACH代收代付系統,由受款人或繳款人指定其認為最方便之銀行辦理。
提高結算系統效率
ACH代收代付業務是以定時、批次、淨額清算方式來處理,且其交換差額是併同當日退票交換差額一同送中央銀行辦理清算,對各交換銀行而言,不需要另提撥一筆定額資金隨時準備即時轉帳之用,且退票交換與ACH代收代付交換差額同時清算,資金使用上或有相抵效果,需要的清算資金較低。
建立小額收付媒體交換制度
本所辦理的ACH代收代付業務每日定時作業,每天均可辦理,建立起完善制度處理代收代付跨行自動轉帳交易。
善用交換所結算網路
本所已建立台北總所及台中、高雄市分所間之寬頻高速的結算網路架構,各交換銀行總行就近選擇與台北、台中或高雄加以連線,並進行退票或票據結算資料的傳輸,而ACH代收代付系統亦是利用此網路,不須另增加建置成本。
名詞定義GO TOP
ACH:
係指金融機構對於客戶申請辦理代收或代付案件之跨行轉帳交易,以網路傳輸或錄製媒體等方式,將轉帳資料傳送本所分類、結算後,送交中央銀行清算之謂。
代收案件:
係指金融機構應客戶之申請,代為向委繳戶收取款項之案件。
代付案件:
係指金融機構應客戶之申請,代為向受款戶支付款項之案件。
委繳戶:
係指委託參加單位代為扣款(繳款)者。
受款戶:
係指委託參加單位代為入帳者。
提示交換:
係指參加單位提出代收或代付案件之ACH資料,經本所分類、結算後,由其他參加單位提回之謂。
退件交換:
係指參加單位提出代收或代付案件交易未成功之ACH資料,經本所分類、結算後,由原提出參加單位提回之謂。
發動者:
指向參加單位申請發動媒體交換業務者,通常為企業或政府機構。
收受者:
指透過發動者或逕向參加單位申請接受媒體交換業務者,通常為個人或企業。
發動行:
指接受發動者申請,提示媒體交換業務之參加單位。
收受行:
指接受收受者申請,收受媒體交換業務之參加單位。為收受者代為入帳者,稱入帳行;為收受者代為扣款者,稱扣款行。
代付業務GO TOP
對企業(代付現金股利或發放跨行薪資轉帳、工程款)
(1)跨行代付現金股利,省錢省時省力,體貼股東
對上市上櫃公司發放現金股利而言,以掛號郵寄支票時,由股東支付掛號費,加上支票之印製、簽發及處理成本亦不低,衡量其成本,對企業、對股東、對銀行均不利,若以ACH代收代付方式辦理,每筆至少可以減省股東郵費,上市公司印製支票成本、簽發支票作業成本、股東收受支票至往來銀行存入託收、票據交換及延時入帳之成本。目前已有宏碁、台達電子、東元電機、台電、兆豐金控、中鋼、中華電信、富邦金控(ACH代付業務發動者一覽表)等透過本所發放現金股利。
(2)跨行薪資轉帳,體貼員工,增進員工向心力
許多薪資轉帳,多由公司指定入帳銀行,因此員工必須為此到不同的銀行開設帳戶,目前已有中鋼薪資發放是透過本系統。跨行薪資轉帳可由員工指定轉帳帳戶入帳,而且入帳帳戶不限一個。例如某員工月薪分成房貸、投資、給父母及自用四種用途,它可事先指定清楚匯入帳戶,就可省卻提領、匯款轉帳或自動櫃員機手續和費用。
(3)發放工程款,省時省力
對發放一些工程款的企業而言,在整個工程結束前須定期按月或按季將工程款匯入承包商指定的帳戶中,均可採用ACH代付來發放,目前已有台灣高鐵軌道工事共同企業體相關工程款已透過ACH代收代付機制發放。
對機關團體(政府補助款)
對代理發放政府補助款的機關,也可利用本系統,因為補助款的發放對象可能多會指定當地農漁會、信用合作社或郵局入帳,ACH代收代付參加單位除了台灣本島的銀行及信用合作社、農漁會外,也包含了較偏遠地區金融機構,如馬祖地區的連江縣農會、台銀馬祖分行,澎湖地區的澎湖區漁會、澎湖縣農會、澎湖二信、澎湖三信,金門地區的金門縣信合社、台銀及土銀金門分行,小金門的土銀烈嶼分行、金門信用合作社烈嶼分社,屏東縣琉球鄉的琉球區漁會、琉球鄉農會及全國的郵局的帳戶等均可入帳(ACH代付業務參加單位一覽表)。目前已有行政院勞工委員會的失業勞工子女就學補助款及桃園農田水利會的休耕補償費都透過本系統發放。
對於非即時性轉帳或不具急迫性的次日匯款而言,消費者若使用ATM轉帳成本為15元,採臨櫃匯款須30至100元,成本相當高,若能採ACH代付方式,雖然匯款次日才能動用,但每筆成本將降低,對匯款筆數眾多的匯款人來說仍然非常划算。
節省清算資金
ACH代收代付是以定時、批次、淨額清算方式來處理,且其交換差額是併同當日退票交換差額一同送中央銀行辦理清算,對各交換銀行而言,其需要的清算資金低,不需要提撥一筆定額資金隨時準備即時轉帳之用,且退票交換與ACH代收代付交換差額同時清算,資金使用上或有相抵效果,故能以較少的資金達成更多的匯款,達成較佳的清算效率。
節省建置成本
ACH代收代付是利用退票交換電腦化結算網路,對於個別交換單位而言,交換所端與各交換銀行總行間之應用軟體開發由本所負擔,各銀行僅需使用處理退票交換同一機器及網路連線設備就能處理ACH代收代付業務,不需額外之網路建置及設備採購成本。且票據交換網路及參加單位遍及台澎金馬,以致能達到任由受款人或收款人指定入扣帳帳戶的目的。
增加金融業小額支付之競爭力
便利商店目前亦辦理代收業務,以其據點多,又是24小時營業,形成對金融業小額收付的強大競爭對手。ACH代收代付以其安全性及便利性之特質可增強金融業對於非金融業搶食代收業務之競爭能力,避免代收業務流向非金融業者,並配合世界潮流及社會需求,建立制度化小額收付機制,提升支付系統效率。
ACH代付業務都是由機關團體、公司行號(發動者)來發動,撥入收受者帳戶。機關團體或公司行號須有參加本業務,收受者才可申請辦理代付作業。
目前有參加的機關團體或公司行號請參考ACH代付業務發動者一覽表
若該機關團體或公司行號(發動者)有參加本業務,收受者可將入帳帳戶號碼及統一編號通知付款之機關團體、公司行號,以辦理代付業務。
政府為提昇金融效率、確保安全,鼓勵多使用金融機構轉帳,以取代現金收付,企業或政府需要付款給消費者,只要消費者指定,企業或政府應該把錢撥入其帳戶,基於此原因,若機關團體或公司行號(發動者)未參加媒體交換,個人可向發動者要求可透過ACH代付來辦理入帳。
因ACH代收代付業務所有結算流程須透過銀行處理,故欲使用ACH代收代付機制的機關團體或公司行號須選擇一家往來金融單位作為ACH代付發動行。企業須和金融單位簽訂委託代付合約書,並取得客戶往來銀行帳戶號碼和營利事業或身份證統一編號,詳細作業流程可參考「ACH代付業務」項下「發動行如何申請辦理ACH代付業務」內容。
發動行如何申請辦理ACH代付業務 | 流程下載 |
作業項目 | 時間 | |
---|---|---|
提示交換日 | 退件交換日 | |
1.發動行提示代付資料 | 09:00~14:00 | |
2.交換所分類結算 | 14:00~15:00 | |
3.收受行提回代付資料 | 15:00~16:00 | |
4.央行清算(提示交換差額) | 17:00 | |
5.收受行入帳起息 | 提示交換日的次一營業日 | |
6.收受行提出退件 | 09:00~14:00 | |
7.交換所退件結算 | 14:00~15:00 | |
8.發動行提回退件 | 15:00~16:00 | |
9.央行清算(退件交換差額) | 17:00 | |
10.發動行退還退件款項 | 清算後 | |
說明: 1.提示交換日: (1)參加銀行提出、提回提示交換資料。 (2)提示交換差額清算。 2.退件交換日: (1)退件交換日為提示交換日之次一營業日。 (2)行入帳起息後,存戶(收受者)即可動支。 (3)退件提出、結算、提回及退件交換差額清算。 |
各入帳行提回應入帳的資料後,須依規定於次一營業日提出入帳不成功的退件資料。其他相關事項,如作業流程、報表列印、資金清算、手續費計算等,請參考本所網站「ACH代收代付」項下「資料下載」之「媒體交換電腦作業手冊」。
代收業務GO TOP
對企業的好處
(1)僅須與一家金融機構簽約
以往企業辦理代收業務時,須逐家與扣款行(代收銀行)簽約,並依各扣款行需求製作不同的檔案格式,送交扣款行辦理扣款,扣款完成後再向扣款行收回扣款結果,人工成本很高。因須逐家簽約,故扣款行家數不可能太多,造成消費者若想辦理自動轉帳繳款時,其往來銀行若不在企業代收的簽約銀行中,則消費者須另行開新帳戶的困擾。採用ACH代收後,企業僅須跟一家金融機構簽約,就可到其他任何金融機構辦理扣款,請參考(ACH代收業務參加單位一覽表),對企業而言,不可能有一家企業能有如此多的簽約銀行,在作業處理上,ACH代收系統有標準的檔案格式,檔案處理較容易,透過發動銀行提出資料後,扣款的結果也由發動銀行提回,企業不須逐家收回扣款結果,人工處理成本大幅降低。
(2)縮短企業代收作業流程
另外在處理時程上,ACH代收每日定時作業,早上九點到下午二點提出資料,下午二點到三點由交換所分類結算,下午三點到四點由扣款行提回資料,當日晚間扣帳,次日(如無退件)即可撥入發動者帳戶,再次日即可動用,為有制度性的處理流程,每個案件僅須兩個營業日即可完成收款程序,第三天領用,發動者能迅速收取應收款項,增加資金的運用效益。目前大部分的保險業者幾乎都已使用ACH代收代付系統收費,包含南山、富邦、美商安泰、新光人壽等十四家;電信業者部分,台灣大哥大、東信電訊、遠傳電信也已採用本系統,此外汽車貸款本息、信用卡費都有業者透過本系統來收取款項(ACH代收業務發動者一覽表)。
對慈善團體的好處
(1)捐款有回音愛心不傷心
配合內政部「捐款有回音愛心不傷心」2003年內政部捐款權益宣導系列活動。對許多慈善團體善心人士捐款使用ACH代收業務,可避免假慈善真斂財。
(2)提高勸募回收率
勸募人員進行勸募時,可事先印製捐款用的委繳扣款授權書,請捐款人簽名蓋章,即可完成認捐手續,對捐款人及勸募機構都省時省力。
(3)精簡作業流程
對捐款人而言,若以現金交付,捐款人與慈善機構工作人員在時間上可能無法配合,又有治安上顧慮;若以自動櫃員機捐款,則捐款人須花費人工及轉帳成本,在整個收款作業流程上,非常不方便,若能改採ACH代收方式,由慈善機構定期自捐款人帳戶扣款,則對彼此都有好處。
一戶萬能
許多繳納公用事業費用、信用卡轉帳等業務,由於遷就收受機構無法與全部金融機構簽訂轉帳契約,多由發放或收費機構指定代收銀行,因此許多受款人或繳款人必須為此到不同的銀行開設帳戶,而一人開設多戶,使用率一定不高,浪費社會資源。解決之道,為利用本所ACH代收代付作業系統,由受款人或繳款人指定其認為最方便之銀行辦理。請參考(ACH代收業務參加單位一覽表),未來將陸續有更多金融機構加入,消費者能依自已的需求,選擇自己經常往來的金融機構作為扣款行。
安全方便繳款優惠
採用ACH代收扣款,消費者所有應繳之費用均於繳納期限最後一天轉帳,沒有利息損失,不必擔心被罰繳違約金或滯納利息,由於自動轉帳可大幅節省企業人工收款成本,部分業者會對辦理自動轉帳扣款的委繳戶,給予繳款優惠,以保險費而言,可節省約1%的保費。
ACH代收代付業務都是由機關團體、公司行號來發動,目前有參加代收業務的機關團體或公司行號請參考ACH代收業務發動者一覽表,消費者可填寫委託代繳扣款授權書予該機關團體或公司行號,以辦理自動轉帳扣款。
代收學雜費
對學校而言,目前學校、幼稚園及安親班繳納學雜費,部分是由學生帶學費至學校繳納,這種繳費方式容易發生遺失、遭竊等問題,另外老師收費時,須檢驗是否為偽鈔,相當麻煩;部分是由家長持繳費單至各金融機構櫃檯繳款,這種繳費方式,對忙於工作的家長,可能須請假去櫃檯辦理繳費,相當不便。若能採用ACH代收系統能大大降低現金繳學雜費的風險及不便。
代收各項規費
對政府機構而言,目前大部分稅捐繳納人須臨櫃或以ATM轉帳繳納,成本高風險大,若能改以自動轉帳扣繳方式,將更方便納稅義務人繳稅。目前交通部於九十一年底已採用本系統代收商港服務費。
個人如要申請辦理委託代繳各項費用,可向收款機構索取委託代繳授權書填寫有關資料加蓋印鑑送還收款機構即可。
為體貼社會大眾及提昇金融效率、確保治安,應多鼓勵使用金融機構轉帳,以取代現金收付,消費者(或社會大眾)只要把錢放在銀行,填具扣款授權書,由企業或政府機構主動發動扣款。
如收款機構沒有ACH代收業務,例如限定只能用現金繳納、ATM轉帳、匯款或限定僅能在某些金融機構轉帳,致造成您的不便,可向該機構建議採用低成本、高效率、安全方便的ACH代收系統。
因ACH代收代付業務所有結算流程須透過銀行處理,故欲使用ACH代收代付機制的機關團體或公司行號須選擇一家往來金融單位作為ACH代收發動行。企業須和金融單位研商交易代號費率及授權扣款檔核印費等內容來簽訂委託代收合約書,並取得用戶委託代繳扣款授權書,詳細作業流程可參考「ACH代收業務」項下「發動行如何申請辦理ACH代收業務」內容。
發動行如何申請辦理ACH代收業務 | 流程下載 |
作業項目 | 時間 |
---|---|
1.提出行提出交換資料 | 09:00~11:00 |
2.交換所分類處理 | 11:00-11:30 |
3.提回行提回交換資料 | 11:30~12:30 |
作業項目 | 時間 | |
---|---|---|
提示交換日 | 退件交換日 | |
1.發動行提示代收資料 | 09:00~14:00 | |
2.交換所分類結算 | 14:00~15:00 | |
3.收受行提回代收資料 | 15:00~16:00 | |
4.收受行扣帳 | 提示交換日的次一營業日 | |
5.收受行提出退件 | 09:00~14:00 | |
6.交換所退件結算 | 14:00~15:00 | |
7.發動行提回退件 | 15:00~16:00 | |
8.央行清算 | 17:00 | |
9.代收款項入帳起息 | 17:00以後 | |
說明:
1.提示交換日: 參加銀行提出、提回提示交換資料。 2.退件交換日: (1)退件交換日為提示交換日之次一營業日。 (2)「提示交換差額」、「退件交換差額」與票據交換之「退票交換差額」合併清算。清算之後,代收款項可入帳起息。 |
提回提示案件
各扣款行提回應扣款的資料後,須依規定於次一營業日提出扣款不成功的退件資料,若未提出退件資料則視為扣款成功,將於當日下午五時十分進行資金清算。
提回授權扣款資料
扣款行提回應核印的授權扣款檔,應依規定於十個營業日內回覆授權扣款結果。
其他相關事項,如作業流程、報表列印、資金清算、手續費及核印費計算等,請參考本所網站「ACH代收代付」項下「資料下載」之「媒體交換電腦作業手冊」及「授權扣款電腦作業手冊」。
本系統特色GO TOP
票據交換所跨行結算經驗豐富
本所於民國四十年成立迄今,具六十餘年深厚之票據交換跨行結算經驗,信譽卓著,深得全體參加交換單位信任。
結算網路完整,降低參與金融機構成本
ACH代收代付業務係以票據交換及退票交換的概念設計,並以退票交換清算網路為基礎。本所目前已建立台北總所及台中、高雄市分所間之寬頻高速的結算網路,各交換銀行總行可就近選擇與台北、台中或高雄加以連線的網路架構,對於個別交換單位而言,交換所端與各交換銀行總行間之應用軟體開發由本所負擔,各銀行僅需使用處理退票交換同一機器及網路連線設備就能處理ACH代收代付業務,不需額外之網路建置及設備採購成本。
參與金融機構遍佈台澎金馬
發動者僅委託一家往來金融單位,就可對所有應付或應收款項辦理轉帳,請參考下列檔案以了解現行參加ACH代收代付業務之金融機構:
-入帳行(ACH代付業務參加單位一覽表)
-扣帳行(ACH代收業務參加單位一覽表)
ACH代收代付業務商機無限
以澳大利亞為例,平均每日票據交換約為三百一十萬張,ACH代收代付業務約為三百二十萬筆,幾乎是相同的筆數;以新加坡為例,該國於一九八四年開辦ACH代收代付業務,一九九九年平均每日票據交換約為三十萬張,ACH代收代付業務約為十萬筆,台灣地區民國八十八年每日平均票據交換約為六十二萬餘張,若以新加坡相對比率約略推估,台灣地區每日平均ACH代收代付業務當有二十一萬餘筆,可知本國市場並未完全開發,尚有很大空間,本所已建立一個制度化的小額收付系統,以其安全性、便利性之特質,增強與非金融業搶食業務之競爭能力。
票據交換所辦理ACH代收代付業務最相宜
美國紐約票據交換所、加拿大支付協會及新加坡票據交換協會分別於一九七五、一九八三及一九八四年陸續開辦ACH代收代付業務,將小額轉帳交易併入票據交換系統予以制度化,故ACH代收代付業務由票據交換所辦理,成本最低、速度最快、業務推廣最方便、最具效率。
辦理現況GO TOP
ACH代收代付業務於91年6月7日開辦,91年業務均集中於代付業務現金股利發放,當年業務量即達到數十萬筆,92年初代收業務相關作業規範及流程陸續建立,促使代收發動行開始推廣代收業務,再加上代付業務現金股利發放發動行陸續加入,歷年來業務量快速成長,由於本項業務流程規劃順暢、系統穩定,普獲銀行信賴。
現行使用ACH業務之發動者,包含各行各業收費及付款,代收業務部分,包含信用卡款、人壽產物保險費、電話費、水電費、有線電視費、瓦斯費、綜所稅、營業稅、定期定額基金款、大樓管理費、貨款、工會會費、慈善捐款、外勞仲介費用等;代付業務部分,包含薪資、佣金、勞保各項給付及津貼發放、上市上櫃公司現金股利發放、退地方稅、獎學金、基金配息等。
請參考下列檔案以了解現行利用本系統的發動者:
ACH代付業務發動者一覽表
ACH代收業務發動者一覽表